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　　2013年11月8日，由湖南省青年社會科學工作委員會主辦、湖南大學兆富金融研究所承辦的湖南省青年社科委第七次學術沙龍民營銀行與湖南經濟發展研討會在湖南大學舉行。省社融資科聯、省金融辦、省中小企業局、人民銀行長沙中心支行、人民銀行益陽中心支行、建設銀行、招商銀行、湖南大學金融與統計學院以及湖南兆富投資控股（集團）有限公司等單位的領導、專家出席會議，為建立湖南省民營銀行出謀劃策。會議由省青年社科委副主任、省金融辦副主任周暉主持，省社科聯副主席湯建軍、湖南大學副校長張強以及湖南省省情與對策研究中心的領導出席會議並講話。現將主要觀點綜述如下。
　　一信用貸款、為什麼要成立民營銀行
　　改革開放以來，我國經濟飛速發展，市場化程度不斷提高，民營經濟不斷發展壯大，民營資本參與國民經濟的程度有了很大提升。然而在作為國民經濟核心的金融體系中，民營資本參與的程度卻很低。隨著改革的深化，開放的擴大，現行的銀行體系及經營模式對整個金融體系的制約作用越來越明顯，也制約著民營經濟和整個國民經濟的發展。正是在這種背景下，近年來要求成立民營銀行的呼聲越來越高，而民營銀行的到來也近在咫尺。湖南大學張強副校房屋二胎長在致辭中提出，民營企業作為投資銀行辦下來以前一直是禁區，但近兩年得以解禁，湖南省無論是哪個企業申報，都應該擠進第一批進入的企業。
　　成立民營銀行到底有什麼作用呢好房網？成立民營銀行的意義何在？
　　人民銀行長沙中心支行李慶旗處長認為，民營銀行有助於優化金融體系，提高銀行治理水平。支持民營銀房屋出租行，發展地方金融，人民銀行責無旁貸。
　　湖南省中小企業局肖成晃處長十分贊同建立民營銀行，他從有利於中小企業的發展、有利於區域經濟的發展、有利於銀行間的充分競爭的角度分析成立民營銀行的重要作用。
　　中國建設銀行長沙市芙蓉支行賀濤行長認為，民營銀行對現有金融機構是一個有益的補充。他從三個方面進行了說明：第一，可以把整個金融市場做大，通過充分競爭推動銀行進一步細化金融服務，提升服務質量。第二，國有控股商業銀行服務大的機構，但對一些中小企業則心有餘而力不足，因現有專業人才數量和經驗所限，無能力繼續擴大服務。如果有新的金融機構加入，尤其是服務中小企業和個貸的民營銀行，情況會有所好轉。第三，民營銀行對國有商業銀行有衝擊力。在市場競爭中，不管是民營銀行還是股份制商業銀行，都是金融系統的一部分，共同為中小企業、整個社會服務，都能在共同的競爭中得到成長和發展。
　　湖南兆富投資控股（集團）有限公司何智雲總裁從本土中小企業服務工作者的角度呼喚民營銀行的誕生。他對民營銀行“廣覆蓋、差異化、服務效率”這三個詞有很深的感受。他認為，我國以國有商業銀行為主導的銀行體系做了應該由中小銀行來完成的事，資本是國有的，應該聚焦於國家的基礎性建設和資源型建設，服務應以公共資源體係為主導方向。國有大型銀行考慮的不是資本的趨利性，考慮的是貢獻和責任，而民營銀行由其產權資本、治理結構決定了其的工作效率，包括為中小微企業服務的效率。另外，他還認為大銀行與地方性城市商業銀行有很好的合作，將來的大銀行和民營銀行通過合作可以一起把金融蛋糕做大，而將來的服務可以差異化。
　　湖南省青年社會科學工作委員會副主任、湖南省金融工作辦公室副主任周暉認為，建立民營銀行有利於構建多層次銀行體系，有利於構建湖南本土金融機構體系，有利於倒逼利率市場化改革。
　　二、成立什麼樣的民營銀行
　　作為一種銀行業未來的一種發展趨勢，既然成立民營銀行如此重要，那麼到底什麼樣的銀行才是真正的民營銀行呢？
　　湖南省青年社會科學工作委員會副主任、湖南大學金融與統計學院喬海曙教授認為，真正的民營銀行應該具有四個方面的屬性：民有（產權屬於民間資本）、民治（民間資本決定公司治理，即董事會、管理層和監事會）、民責（民間資本對經營的結果負責）、民益（誰投資誰收益，即股東）。
　　湖南省中小企業局肖成晃處長認為，我國民營企業在發展的初期模式應該是類似於美國社區銀行的小銀行，這些銀行對於中小企業有一種天然的親密感，源自於中小企業，也將服務於中小企業。
　　人民銀行益陽中心支行陸照松副行長在討論中談到類民營銀行的形式在多年前就已經存在。銀行中間業務、理財之類的，很多情況下以影子銀行存在的業務就帶有民營銀行的性質。當下央行提民營銀行的時候，就是要規範它的時候了。
　　招商銀行長沙分行小微金融部的隆同春副總經理表示，民營銀行加入之後，他們會與民營銀行有更多的合作。民營銀行的參與，活躍了我國整體經濟，提升了整體經濟的體量，即池子里的水多了，那麼大家的機會也多了，客戶的品質也會在扶持和培養過程中得到不斷提升。
　　湖南兆富投資控股（集團）有限公司董事長廖斌重點提到了“民營、中小、實業”三個觀點。“實業”即民營銀行將來應專註於做實業投資；“中小”是說民營銀行面對的對象應該是中小企業這個群體；而“民營”則是指民營銀行將來承擔風險的主體由國家、國有監管，轉向民營自營、靠市場來監管，在體制、運行機制上應該與現有體制有所區別。
　　李慶旗從民營銀行的股權結構問題出發，對申請參股或者做民營銀行的企業中有很多國企身影這一現象提出了質疑。他認為，湖南應該讓本土做得很好的民營企業來發起，這對以後民營銀行的公司治理、管理運作都有好處。如果是國企進入，政府會直接進行干預，這是辦民營銀行比較忌諱的。發起建立民營銀行、包括其運行管理都必須遵循市場化路線，因此並不鼓勵國企和有國企背景的企業參與。在發展目的上，他認為不管是國有控股的大銀行還是民營的中小銀行都必須盡社會責任，不能只追求利潤。而在服務對象上，民營銀行在做好了對中小企業、社區的服務時，也一樣能為大企業服務，民營銀行不一定只能做小事。
　　三、如何對民營銀行進行監管
　　雖然成立民營銀行是大勢所趨，但是銀行業是經營貨幣資金的高風險行業，而且由於其特有的民營股份制性質，決定了其還包含著其他商業銀行沒有的特殊性風險，因此對民營銀行的監管則更是重中之重。
　　喬海曙在回答現場提問中提到，任何一家銀行都有股東背景，與股東都有關聯交易，但經營管理和股東持股是分開的，且監管部門對銀行的關聯交易的監管非常嚴格。銀行必須按照國家的法律法規和銀行運行的一般規律來經營管理，民營銀行試點並逐步放開，並不表示監管會放開，而是會繼續高度監管。
　　廖斌則認為，所謂監管就是討論民營銀行的風險，而風險又取決於在當前金融同質化業務基礎上未來民營中小實業型銀行的產品和服務跟傳統銀行的不同點。
　　周暉強調：應該重視民營銀行的監管和風險防範。民營銀行設立之後，要通過公司治理、建立現代企業制度來運行。而且必須需要真正的專業人才來經營管理民營銀行。同時，民營銀行相關的退出機制等也要建立，將來如何有效風險防範，這是要關註的重點。所以民營銀行要先試點，然後逐步放開，這個過程要穩步推進，既要構建市場化多層次金融體系，又要合法合規，監管要跟上。
　　李慶旗在談如何監管時提到了人民銀行有維護金融穩定的職能，他強調，民營銀行要成立要發展，存款保險是必須的。一個企業再嚴格的監管制度出現虧損也是正常的，但不可能由國家買單。他還透露目前存款保險制度的方案已經比較成熟了，目前已經上報國務院，出台指日可待。
　　賀濤覺得監管必須到位，這對民營銀行穩健經營發展特別重要。在金融監管這方面，從準入開始到信息披露、風險管理、內控控制等，對整個民營銀行健康的發展非常重要。另外他還指出銀行的自律也很重要，如抽逃資本，在很大程度上就影響了民眾對民營銀行、小貸公司、擔保公司的看法。銀行要按銀行的發展規律來辦事。
　　湖南省社科聯副主席湯建軍在總結時提到民營銀行的準入，不應該只是政府管制審批即可，因為審批中可能有新的特權，他提倡專家評審制度，而專家組可以由高校、科研院所、企業、政府、中介等相關人士共同組成。還要充分發揮中介咨詢機構的智囊作用，鼓勵企業與科研單位合作，服務湖南民營銀行的建設和發展。
　　四、如何發展民營銀行
　　民營銀行呼之欲出，但在開放民營銀行之前，我們需要做哪些準備呢？發展民營銀行我們要如何入手呢？
　　喬海曙在演講中指出，我國發展設立民營銀行必須吸取俄羅斯、印尼、韓國等國的經驗教訓，在銀行經營中強調現代企業制度，規範參股企業和銀行的行為，以保證所有權和經營權分開。同時，可以借鑒美國、日本和歐洲發達國家的經驗，完善法律保障和監管制度，建立存款保險制度，鼓勵新設立民營銀行進行差異性定位，發展社區銀行、中小銀行以完善銀行體系構架。我國現有民生銀行、浙商銀行、浙江台州民營銀行都是市場化較高、抗風險能力較強的民營銀行，他們的發展經驗值得湖南學習參考。
　　湖南大學金融與統計學院劉軼副教授認為，民營銀行可以發揮股東的行業背景優勢、業務協調效應等。而小貸公司、民營擔保公司在小貸業務、擔保業務上的信息優勢和辛勤耕耘也能夠有利於民營銀行的發展。
　　肖成晃認為，發展民營銀行最關鍵的一點是要建立起存款保險制度。這個制度建立了以後，有利於提升儲戶對銀行、存款的信心。
　　廖斌認為，發展民營銀行不管是改製、新設還是演變，最後的落腳點都是相關監管部門和地方政府給予的準入與信用。他建議解決發展民營銀行的問題，應通過多次研討會，在湖南省區域範圍內達成專家共識再推薦給政府，讓政府決定。同時他還提到了國家開發銀行的設立、商業模式、資金來源，與原來的銀行都是不一樣的，是一個標桿，十分值得探討。在如何化解風險的問題上，廖董事長提到了三點：第一，民營的機制可以做到通過利潤的一部分用來彌補可能風險；第二，對民營銀行的扶持可以從國有財政採取補貼、獎勵、風險擔保金、國有資本金不分紅等方式來實現，這樣國家可以分擔一部分風險。第三，對民營銀行出現風險以後，資產處置、市場交易要在法律上得到保障。最後他還特別強調了構建好風險防範機制和化解風險機制的重要性。
　　李慶旗認為，民營銀行的法人治理結構應該要求更嚴格。既然要走市場化路線，政府就要少干預，這對整個金融體系結構的優化會有比較好的作用。我國對民營銀行的發展是支持，但現在逐漸放開，需要充分考量各方條件，如市場成熟時機和市場需求等。在湖南發展民營銀行，最開始不要急於求大，沒必要一開始就要有做大做強的傾向。最開始規模可以小一點，等做好了再慢慢發展壯大，規模大小可以由市場決定。湖南發展民營銀行，要搞清楚發展民營銀行重點要解決什麼問題以及設立本土民營銀行的目的。他對湖南民營銀行的市場定位是服務於中小企業、社區、三農、縣域經濟，這是湖南的特色。在發展民營銀行的途徑上他認為現在的有條件的民企可以參股申請，而在相關的監管、配套措施出台後，有一定的市場經驗、運作規範的小貸公司和擔保公司也可以考慮作為發起人。同時，他還對未來民營銀行是否把更多的精力、資源用在盈利比較少的中小企業上表示了擔憂。
　　周暉對小貸公司轉變為民營銀行給予了肯定。他認為在監管到位、金融穩健後，將對湖南現有的77家小貸公司進行分類，對運行較好的、擁有現代公司治理和企業管理制度的小貸公司，可改製成第一批銀行。同時，他認為發展民營銀行的過程中要穩步推進，高度重視監管和風險防範。
　　人民銀行益陽中心支行副行長陸照松在談到民營銀行如何生存時提出，民營銀行發展避免同質化不是只停留在理論上，但也不能限制它只做中小微企業服務，為了民營銀行將來有更好的發展空間，他從思想、環境、制度、道路四個角度提出了相應的建議。思想上的準備是指民營銀行應該在思想上完全可以接納任何可能性的衝擊、業務模式以及激烈的產品競爭，而且對穩重的金融開放步伐，也應有必要的思想上和行動上的準備；環境準備，先要讓民營銀行能夠獲得足夠的資金準備以及相應的資金來源，但在民營銀行初始發展階段不能直接讓民營銀行進入銀行間市場做交易；制度準備，首先是銀行的股權制度，其次管理制度和風險防範制度；道路準備，可由小貸公司、類銀行機構來設立，或直接新設。也可採取現有政府控股、參股的銀行，將原國有股份退出，吸納民營資本的改製發展道路。
　　綜上所述，參與本次研討會的專家來自於政府、高校、商業銀行、民營企業、研究機構、社會中介等不同社會背景，他們對設立民營銀行從多方面進行了充分而又熱烈的討論。本次研討會具有相當的現實意義和學術意義，同時也為湖南民營銀行的籌建和發展必將起到重要作用。（執筆：吳紀寧）　　（原標題：民營銀行與湖南經濟發展研討會觀點綜述）